Assurance Bars

Gérer un café, un bar ou une brasserie, c'est accueillir du public dans un établissement classé ERP (établissement recevant du public). Ce statut impose des obligations strictes en matière de sécurité incendie et d'accessibilité, et expose l'exploitant à des mises en cause dont les conséquences financières peuvent rapidement dépasser les capacités d'un établissement moyen. Mais alors, comment bien couvrir son bar ou café ? Comment trouver la meilleure assurance pour ces établissements avec AssurlandPro ?

L'assurance est-elle obligatoire pour un bar ou un café ?

Aucun texte n'impose légalement à un exploitant de café, bar ou brasserie de souscrire une assurance multirisque professionnelle pour bar. Cependant, plusieurs obligations d'assurance s'appliquent selon la situation de l'établissement.

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Dans quelle situation votre responsabilité peut-elle être engagée ?

Les risques liés à votre activité auprès des clients et des tiers

Un café, un bar ou une brasserie accueille chaque jour un flux important de public dans des espaces où les risques de dommages corporels sont élevés :

• chute d'un client sur un sol glissant après un nettoyage ou un renversement de boisson ;
• blessure causée par un verre brisé ou un mobilier endommagé ;
• intoxication alimentaire liée à la consommation de produits servis ;
• incident lié à l'état d'ébriété d'un client servi au-delà du raisonnable, engageant la responsabilité de l'établissement en cas de dommage causé à lui-même ou à un tiers ;
• dommages causés à un commerce voisin à la suite d'un dégât des eaux ou d'un incendie prenant naissance dans les locaux.

Les risques pour votre établissement et votre activité

Au-delà des dommages causés aux tiers, l'exploitation quotidienne d'un café ou d'une brasserie génère des risques qui pèsent directement sur les biens et la continuité d'activité :

• incendie en cuisine ou derrière le bar (machine à café professionnelle, friteuse, installation électrique vétuste),
• dégât des eaux affectant le matériel, le stock et les aménagements intérieurs,
• vol avec effraction de la caisse, du matériel informatique ou du mobilier,
• bris de vitrine ou de glace,
• panne prolongée de la chambre froide entraînant la perte du stock réfrigéré.

Un arrêt d'activité de deux à trois semaines après un sinistre important représente une perte de chiffre d'affaires que peu d'établissements peuvent absorber sans couverture spécifique.

Comment bien couvrir votre bar, café ou brasserie ?

La multirisque professionnelle est le contrat de référence pour les établissements CHR : elle regroupe dans un seul contrat la responsabilité civile pro bar, la protection des biens et les options complémentaires. Le tableau suivant présente les principales garanties et leur importance.

La RC exploitation et la multirisque professionnelle forment le socle indispensable pour un débit de boissons. La protection juridique prend en charge les frais de défense en cas de litige avec un client, un fournisseur ou l'administration (contestation d'une licence, contrôle des douanes).

Assurance bar, café, brasserie selon votre situation

Chaque situation professionnelle appelle une couverture différente. Les besoins d'un gérant qui reprend un fonds de commerce ne sont pas ceux d'un exploitant qui ajoute une terrasse ou qui embauche ses premiers salariés. Voici les situations les plus fréquentes.

"J'ouvre un bar : dois-je être assuré avant le premier jour d'ouverture ?"

Oui, le bailleur exigera souvent l'attestation d'assurance des risques locatifs à la signature du bail, et la mairie pourra l'exiger pour délivrer l'autorisation d'ouverture. La multirisque professionnelle doit être souscrite avant l'entrée dans les locaux, même si les travaux d'aménagement ne sont pas encore terminés. 

"Je rachète un bar : ai-je besoin de revoir l'assurance du précédent exploitant ?"

Oui, systématiquement car le contrat de l'ancien exploitant ne vous couvre pas. À la reprise du fonds, vous devez souscrire un nouveau contrat à votre nom, ou vérifier avec l'assureur les conditions de transfert. C'est également le moment de vérifier que la valeur du matériel déclaré lors de la vente correspond à la réalité.

"Je servais uniquement des boissons, maintenant je propose des planches et des tapas. Mon contrat couvre-t-il ça ?"

Pas automatiquement car la RC produits et la responsabilité en cas d'intoxication alimentaire sont des garanties qui doivent être mises à jour lors de l'ajout d'une activité de restauration. Ne pas déclarer cette activité expose à un refus de prise en charge en cas de sinistre alimentaire. Effectuez la déclaration de modification d'activité par écrit.

"Je programme des soirées DJ dans mon bar. Ça change quelque chose pour mon assurance ?"

Les soirées avec animation musicale peuvent modifier la tarification ou les conditions de couverture de votre contrat, notamment pour les garanties bris de matériel et dommages corporels liés à une affluence accrue. Certains assureurs imposent une déclaration spécifique. Vérifiez également votre déclaration SACEM si vous diffusez des œuvres musicales protégées car l'absence de déclaration expose à des poursuites indépendantes de l'assurance.

"Je gère un bar de plage ouvert 5 mois par an. Dois-je maintenir l'assurance toute l'année ?"

Oui, dans la majorité des cas les locaux restant exposés aux risques (incendie, cambriolage, dégât des eaux) en dehors de la saison d'exploitation. Certains assureurs proposent des contrats avec modulation de prime selon la période d'activité déclarée, mais la couverture des biens ne doit jamais être interrompue.

Combien coûte une assurance professionnelle pour un bar, café, un bar ou une brasserie ?

D'après les prix constatés sur le marché, les prix d'une assurance pour un bar ou café, commencent à partir de 25 euros par mois, soit 300 euros par an, et peuvent monter à 210 euros par mois.

Les critères qui font évoluer le montant de la prime

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Foire aux questions

Que couvre exactement la garantie perte d'exploitation pour un café ?

La perte d'exploitation compense le manque à gagner pendant la période d'indisponibilité de l'établissement à la suite d'un sinistre garanti. Elle ne couvre pas la perte de chiffre d'affaires liée à des causes extérieures. La durée d'indemnisation doit être choisie en tenant compte du temps réel de remise en état : pour une cuisine professionnelle détruite par un incendie, la durée peut atteindre 6 à 12 mois. Une durée d'indemnisation trop courte laisse l'exploitant sans recours sur la fin de la période de fermeture.

La prévoyance HCR est-elle obligatoire pour un café qui emploie des extras ?

Oui, dès lors que les extras relèvent de la convention collective HCR (IDCC 1979), ce qui est le cas de la quasi-totalité des contrats "extra" dans les cafés, bars et brasseries. La CCN HCR encadre spécifiquement ce type de contrat et impose les mêmes obligations de prévoyance que pour les salariés permanents.

La licence IV influence-t-elle le tarif de mon assurance ?

Oui, la détention d'une licence IV autorisant la vente de toutes les boissons alcoolisées, est considérée par les assureurs comme un facteur de risque supérieur à une licence II ou III. Elle augmente le risque de dommages corporels liés à l'état d'ivresse des clients et peut majorer la prime de RC exploitation. Déclarez systématiquement le type de licence à la souscription : d'après l'article L113-9 du Code des assurances, une omission peut constituer une fausse déclaration et entraîner une réduction d'indemnité en cas de sinistre.

La casse de vaisselle et de verrerie est-elle couverte par mon assurance ?

Non, la casse courante de vaisselle et de verrerie est considérée comme un risque inhérent à l'exploitation et non comme un sinistre assurable. Elle relève des charges d'exploitation. Seul le bris de glace (vitrines, miroirs, surfaces vitrées) fait l'objet d'une garantie spécifique, à condition d'être explicitement souscrite.

À quelle fréquence faut-il revoir son contrat d'assurance bar ?

Une révision annuelle est recommandée, notamment en cas de changement d'activité, d'évolution du chiffre d'affaires, de travaux ou d'acquisition de nouveau matériel. Un contrat souscrit à l'ouverture et jamais mis à jour peut contenir des valeurs obsolètes qui pénalisent l'indemnisation en cas de sinistre.

Mon assureur peut-il m'imposer l'installation d'une caméra de surveillance ?

Oui. Certains assureurs conditionnent la couverture vol à la mise en place d'un système de vidéosurveillance, en particulier pour les établissements ayant un historique de sinistres ou un stock de valeur élevée. Cette exigence figure dans les conditions particulières du contrat. Ne pas s'y conformer peut entraîner un refus de prise en charge en cas de vol.